Ce faci când cheltuielile sunt mai mari decât veniturile?

Până în momentul de față am petrecut sute de ore în workshop-uri de Educație Financiară și de fiecare dată cand începem analiza bugetului de venituri și cheltuieli adresez o întrebare foarte simplă: atunci când ai cheltuieli mai mari decât veniturile, care este primul lucru la care te gândești? În proporție covârșitoare, peste 80% dintre participanți spun că ar crește veniturile, lăsându-se influențați de impuls. Foarte puțini, timizi parcă, șoptesc că ar trebui să scadă cheltuielile. A treia categorie de participanți, deloc de neglijat, spun fără ezitare că se împrumută.

Există două răspunsuri corecte și unul greșit. Da, ai intuit bine. Răspunsul greșit este cel în care ne împrumutăm atunci când cheltuielile depășesc veniturile. De ce am face asta când noi oricum nu putem să acoperim cheltuielile existente? Un împrumut într-o astfel de situație poate să fie o piatră de moară care să ne adâncească în minusul deja existent și care să ne facă să ajungem în imposibilitatea de a remedia această situație. Împrumutul înseamnă banii pe care îi soliciți și pe care urmează să îi înapoiezi într-o anumită perioadă de timp și de cele mai multe ori poartă o dobândă deloc de neglijat. Astfel, în cazul de față, orice împrumut care nu generează profit sau care nu este un împrumut dedicat unei investiții cuprinsă într-un plan de afaceri, poate să fie o decizie greșită.

Acum să detaliem răspunsurile corecte.

Este foarte important să nu le punem în practică separat. Atunci când încercăm creșterea veniturilor este necesar să apelăm și la reducerea cheltuielilor, în așa fel încât să dezvoltăm comportamente financiare sănătoase.

Hai să o luăm treptat. Primul aspect este reducerea cheltuielilor și, ca punct de plecare, avem identificarea cheltuielilor noastre și natura lor - adică unde se duc banii în fiecare perioadă pe care o analizăm. Putem face asta notând toate cheltuielile, iar astfel avem o privire de ansamblu asupra banilor noștri, la final de lună (dacă analizăm perioada dintre două intrări salariale). Când planificăm următorul budget, scoatem cheltuielile pe care le-am făcut din impuls sau la care putem renunța cu ușurință. Aici intervine diferența dintre nevoie și dorință. Împărțim cheltuielile pe nevoi și dorințe și astfel vedem dacă toate dorințele erau necesare sau unele au fost doar mofturi satisfăcute.

Ce este indicat, în funcție de cât de mare este rezultatul negativ, este să îți planifici perioada în care îți doreșți să ajungi pe 0 și cheltuielile să fie egale cu veniturile (discutăm în articolul următor ce faci după momentul în care ajungi pe 0). La fel de important este să înțelegi de ce este benefic să ai control asupra bugetului, câte cheltuieli faci din impuls sau pentru mofturi, cât la sută reprezintă nevoile și ce poți planifica mai bine.

Atunci când planificăm fiecare cheltuială ajungem să le controlăm noi pe ele, și nu invers. Astfel, lună de lună analizăm cum și unde se duc banii și scădem de fiecare dată sumele pe care ni le propunem să le reducem din cheltuieli până în momentul în care reușim să ajungem la egal între cheltuieli și venituri.

Al doilea răspuns corect și cel mai popular se referă la creșterea veniturilor. 

Luăm un caz practic: diferența dintre cheltuieli și venituri este de 500 de lei și îți doreșți să crești veniturile cu cei 500 de lei. Perfect de acord până aici. Mergi la șeful tău și ceri o mărire de salariu și, cum ai un șef mărinimos, acesta acceptă. Super tare. De luna viioare o să câștigi exact atât cât cheltui. Ce crezi că se va întâmplă în prima luna cu salariul mărit? Da. Ai ghicit. Cheltuielile vor crește tot cu 500 de lei și diferența negativă revine. De ce? Deoarece tendința umană naturală este ca pe măsură ce ne creștem veniturile să creștem și cheltuielile. Este o tendința emoțională și, pentru a putea să folosim cei 500 de lei în direcția în care ne-o dorim, atunci este nevoie să îi planificăm încă din momentul în care știm că urmează să îi încasăm. Cel mai bine funcționează planificarea lor pe procente (ex: 20% spre datorii, 20% spre economii etc). Este important ca în același timp în care primești mărirea de salariu, să analizezi atent cheltuielile și să încerci să scazi acolo unde este cazul. Sunt mari șanse că la final de lună să rămâi surprins și să ai bani chiar pentru a economisi.

Ce mai poți face să-ți crești veniturile?

Gândește-te ce pasiuni ai și dacă poți câștiga bani din acestea. Din exepriența acumulată în cadrul cursurilor vă spun că au fost persoane care au început să monetizeze hobby-urile, precum fotografia și/sau design-ul. Multe persoane au început în timpul liber să facă Uber, sunt persoane care și-au luat un extra job part-time, adolescenți care au început să scoată la plimbare câinii vecinilor pentru a adauga o sursă de venit, alții fac cumpărături pentru vecinii de scară și exemplele pot continua. Caută să vezi ce poți face în așa fel încât să nu îți afecteze timpul dedicat ție, dar care te poate ajuta în a-ți rotunji veniturile.

Ție care dintre răspunsuri îți place mai mult și care ți se potrivește?

Tu ce ai putea face să-ți reduci cheltuielile? Dar să-ți crești veniturile?